图为位于上海的一栋中国建设银行办公楼。（Qilai Shen/Bloomberg via Getty Images）

“房贷月供本金低至1元，或直接先不用还！”社交平台上，银行推出的“先息后本”房贷还款方式正引发热议。

记者在调研过程中发现，包括平安银行、建设银行、兴业银行、浦发银行等在内的多家银行均推出了“先息后本”业务。

某银行支行贷款经理向记者介绍：“若想前期还款压力小，可以考虑‘先息后本’。贷款期限是3年，而且我行在批额度的时候大多会批10年，每三年可做一次无还本续贷。也就是说，如果您征信保持良好，最长可以10年不用还本金。”

业内人士表示，在当前楼市利好政策不断的背景下，银行也在力推各种灵活多样的还款方式，来满足不同借款人的现实需求。但此类业务并不能让贷款本息减少，借款人应根据自身情况，理性申请个人住房贷款。

“先息后本”火了

“看中这个新楼盘的话，合作银行的浦发银行可以做‘先息后本’，您可以3年后再还本金。”6月8日，郑州地区某房产中介告诉记者，浦发银行已与贝壳、龙湖等联合推出“安心还”先息后本房贷还款业务，降低客户在购房前期的还款压力，能有个缓冲期。

当前，“先息后本”在社交平台上成为热门话题。记者调研发现，不仅仅是浦发银行，平安银行、建设银行、兴业银行等银行也都推出了类似业务。平安银行某支行贷款经理向记者直言，“这两三年，各家银行也都在推‘先息后本’”。

平安银行此前在宣传该行按揭贷款业务时，便提到了特色还款方式“二阶段还款”：客户可在前3年内按月付息，无需偿还本金，在剩余贷款期限按月等额本息还款。其中要求，贷款期限不少于10年，不超过30年。该业务已覆盖上海、广州、成都、杭州、重庆、大连、厦门等地区。

“将房贷在贷款期限内划分为两个阶段。第一个阶段，按月偿还1元本金以及当月应偿还的贷款利息。第二个阶段，在剩余贷款期限内，剩余贷款本金可选择按常规等额本金或等额本息方式还款。”云南地区建设银行贷款经理也向记者表示。

客户需理性借贷

记者调研过程中，多位银行人士及房产中介并未主动向记者推荐“先息后本”业务，而是当记者询问时才有所介绍。某股份行人士告诉记者：“我们会事先问客户需求，是否希望前期月供里含有本金。而且从控制风险的角度来看，‘先息后本’也对申请客户有一定的资质要求。”

针对“先息后本”业务效果，不同人士有着不同看法。郑州地区一位房产中介向记者坦言：“如果手里有充裕的钱，其实并不推荐，因为总共的利息会增加。但如果确实有购房刚需，手里现在的钱不够，或者得用到其他地方上去，可以考虑。”

工作3年的广州白领小李表示：“这种还款方式相当于变相降低了购房门槛，我是挺看好的。因为购房前几年，还得考虑到装修等问题。付完首付后，大概率我还得租房一段时间。‘先息后本’能让我压力稍小些。”

招联首席研究员董希淼表示，特别是对于工作时间不长但未来收入有望增加的年轻人而言，较低的贷款购房门槛、“先息后本”等灵活多样的还款方式具有一定吸引力。对于银行而言，通过住房信贷产品创新，提供差异化、人性化的服务，满足不同借款人的现实需要，有助于提升产品的竞争力，进而扩大信贷市场份额，保持住房贷款业务平稳发展。

然而，“先息后本”等还款方式，终究只是还款方式的改变，借款人应偿还的贷款本息总量并未减少。借款人应基于个人和家庭需求，合理评估还款能力，理性申请个人住房贷款，选择适合自己的还款方式，不可因为前期还款压力较小而盲目借贷。