安享晚年需存146万 养老储蓄严重不足 退休即陷财务危机

综合CBS及《华尔街日报》报道，这次调查由金融公司西北互惠（Northwestern Mutual）进行，公司收集近4600名受访者意见后，于2日公布整理后的结果。报告显示，民众相信现在需有146万元，退休时才不至于生活困顿，数字较去年的127万增加约14%，若与2020年的95万元相比，增幅更达53%。值得注意的是，今年受访者虽将目标定在146万，但他们的平均储蓄8.1万元，距离这个目标超过100万，几乎是可望不可及。

经济学家吉拉杜奇（Teresa Ghilarducci）表示，预期能舒适退休的金额不断上升，反映人们的焦虑程度持续高涨，很可能不少人无从推测数字，因此会高估需要的积蓄。吉拉杜奇坦言，高收入家庭或能达成146万元的目标，但基层家庭几乎没有这个可能，而且现在医疗保健、长期护理的费用都在增加，令情况进一步恶化。

金融业人士表示，民众储蓄与目标脱节的部分原因，是社会从以往的企业退休金转往401(k)计划的结果，使用401(k)的客户需要自行选择投资以及规划策略。对此，资产管理公司贝莱德的首席执行官芬克（Larry Fink）表示，普通大众没有这方面的知识，却要他们数十年长期管理资产，已经成为“不可能解答的数学题”。

此外政府福利的前景不明朗，更让民众无所适从，由于社安金出现重大财政缺口，除非国会采取行动，否则基金将在10年内耗尽，届时民众领取的金额将会减少23%。对此，K Street Financial的合伙人鲁普雷希特（Kurt Rupprecht）表示，年轻人对未来财政的忧虑尤其深重，而且每个人的情况有所不同，需要计算收入、婚姻状况、人均寿命、退休后在哪里养老、需否留下遗产给继承人等，无法按照单一的公式计算。

富达投资（Fidelity Investments）则建议，民众可以假设自己到了67岁时，储蓄相当于自己现在的10倍年薪，若要达到这个目标，需从25岁开始每年预留15%收入。

民间习惯将退休储蓄形容为“三脚凳”，意味着工薪一族需要依靠雇主的退休金，再结合社安金和401(k)计划，整个布局才算稳妥。然而最新统计发现，只有15%的私营企业员工享有退休金，比例较1980年代中期下滑超过30个百分点，反映民众的保障越来越缺乏。

CNN报道，劳工统计局（Bureau of Labor Statistics）的数据显示，未来10年75岁以上的在职人数将会倍增，令人猜测越来越多人因为储蓄不足，已经无法安享晚年，只能继续工作维持生计。其中1个原因是截至1980年代中期，全国尚有一半私营企业员工享有退休金，可是到了2022年比例已经降至15%。

社安管理局（SSA）的调查也发现，对于1/4长者来说，这笔福利相当于他们每月90%的收入，考虑到相关基金储备已经出现重大缺口，现状持续的话到了2030年代中期便会耗尽，届时只能发放部分社安金，民众若本就缺乏公司退休金的话，情况将雪上加霜。

至于401(k)计划方面，虽然全国68%的私营企业员工符合资格，但实际存款的人比例只占50%。论者形容三方面因素叠加后，退休人士的晚景相当堪虞。

以缅因州的37岁单身父亲佩恩（Eric Payne）为例，他表示自己在海鲜批发公司任职，年薪大约8万元，可是支付日常开支、车贷、房贷和两个儿子的生活费后，薪水已经所剩无几，现在只能走一步看一步，根本谈不上规划未来，相信自己年迈后仍需工作。

德州1名54岁妇女则说，之前曾有几年时间没有工作，需要动用401(k)储蓄维持生活，现在账户仅剩大约1.5万元，基本上只能指望工资。对于民众普遍储蓄不足的现象，投资管理公司贝莱德（BlackRock）的代表上星期向投资者发信，表示除非政坛和商界领袖改变状况，否则各个年龄层之间将越来越疏离，千禧世代和Z世代都存在经济焦虑，也认为婴儿潮世代只顾自己享福，却牺牲了下一代的利益。